Paso 5: Estrategias efectivas para recuperar tus finanzas
Uno de los pilares de las finanzas personales saludables es el manejo inteligente de las deudas. En Chile, muchas personas enfrentan niveles de endeudamiento excesivo e incluso caen en el sobreendeudamiento. Por eso, contar con un plan financiero claro es clave para controlar y reducir tus compromisos, evitando riesgos y recuperando estabilidad económica.
¿Cómo saber cuál es tu nivel de endeudamiento?
Con tu RUT y clave única puedes ingresar a “Conoce Tu Deuda” en el sitio de la CMF (Comisión para el Mercado Financiero). Allí obtendrás un informe detallado y actualizado sobre tus deudas por institución financiera y tipo de crédito. Este reporte te permitirá revisar el costo total del crédito, los plazos y saldos adeudados, facilitando el diseño de un plan para salir de tus deudas.
¿Cómo sé si mi nivel de endeudamiento es normal?
Una carga financiera (sin considerar el dividendo hipotecario) se considera aceptable si no supera el 25% de tus ingresos mensuales. También debes considerar la deuda total en créditos, líneas de sobregiro y tarjetas de crédito, que no debiese exceder más allá de 6 veces tus ingresos mensuales. Si la carga o la deuda se exceden, la situación amerita que tomes decisiones para llevarlas a niveles normales.
¿Es posible salir de las deudas?
Totalmente, y para esto una herramienta fundamental es el presupuesto familiar mensual, ya que este te permite conocer cuántos son tus ingresos, todos tus gastos y así determinar cuánto puedes destinar al pago de tus compromisos mensuales por tus créditos y, si es necesario, ajustar algunos gastos para aumentar tu capacidad de pago y así salir antes de tus deudas.
¿Qué es el método “bola de nieve”?
Este método implica pagar primero los saldos de deuda más pequeños, aumentando la motivación psicológica en tu plan para salir de las deudas. Abonas el mínimo en todas las deudas, priorizando la menor. En la medida en que salgas de esta, destinas ese dinero a la deuda siguiente, creando una “bola de nieve”. Para lo anterior, haz un listado con todas tus deudas de menor a mayor saldo. Luego realiza los pagos mínimos en todas, a fin de que estés siempre al día. Cualquier dinero extra que recibas se debe destinar a pagar la deuda más baja. Al terminar con la deuda de menor saldo, destina el dinero que pagabas en esta a la siguiente deuda de menor saldo, continuando así hasta terminar con todas las deudas.
¿Qué es el método de “avalancha”?
Es una estrategia para salir de las deudas que otorga prioridad al salir primero de las deudas más caras (las de mayor CAE o Carga Anual Equivalente) sin considerar el saldo de la deuda. Cualquier pago extra se debe destinar a la deuda más cara, pagando el mínimo en las otras deudas. Esto permite ahorrar dinero por conceptos de intereses, pero requiere mucha disciplina, ya que los resultados no siempre son inmediatos (a diferencia del método bola de nieve).
Para aplicar este método, lo primero es hacer una lista de todas tus deudas, considerando el saldo que debes, la CAE y el pago mínimo o cuota de cada una. Con esta lista, luego ordénalas de mayor a menor CAE, siendo la primera la más cara. Luego, y para mantenerte al día, haz los pagos mínimos en todas tus deudas, abonando cualquier dinero extra a la deuda más cara. Repite esto hasta que la deuda más cara esté liquidada y todo el dinero que destinabas a esta ahora lo destinas a la siguiente deuda más cara, creando el efecto avalancha.
¿Cuál método es mejor? Ambos tienen sus ventajas y desventajas. Con la avalancha se ahorra más dinero en el tiempo al reducir los intereses que tienes que pagar, pero puede llevar más tiempo ver los resultados si la deuda más cara tiene un saldo adeudado muy alto. A su vez, el método de la bola de nieve permite disfrutar de pequeños triunfos con rapidez, lo que aumenta la motivación al ir viendo cómo desaparecen algunas deudas, pero puede ser más costoso en intereses, ya que no considera las tasas de interés de tus deudas.
El método de la avalancha es para personas más organizadas que buscan una mejor eficiencia al reducir los intereses. En cambio, el de bola de nieve es más apropiado para personas que buscan aumentar su motivación para ir saliendo de las deudas desde las de menor saldo.
Finalmente, ¿es importante comprometer a la familia?
Las finanzas son un tema familiar y es importante que, dependiendo de las edades de los hijos, todos sepan de la situación económica de la familia y si hay un plan de salida de deudas, lograr que todos se comprometan con este.
¡Con disciplina y constancia es posible salir de las deudas!
Seguiremos entregándote contenidos para construir tu plan financiero anual.
