Paso 4: Cómo entender y manejar tus deudas para unas finanzas sanas
Conocer tu nivel de endeudamiento es clave para tomar mejores decisiones financieras. La mayoría de las personas utiliza productos como tarjetas de crédito, líneas de sobregiro, créditos en cuotas o hipotecarios. Entender cómo funcionan y manejarlos correctamente te permitirá mantener unas finanzas ordenadas y evitar pagar de más en intereses.
¿Para qué sirven las tarjetas de crédito?
Sirven para realizar compras de bienes y pagos de servicios de forma tal que, al vencimiento del estado de cuenta, pagues el 100% de las compras del período o el total facturado. Si la manejas bien y pagas el monto total al vencimiento, es una ayuda para mantener un registro claro de tus compras y ordenar el presupuesto. Además, incluyen la modalidad de cuotas a precio contado, lo que te permite acceder a bienes importantes que no puedes pagar en una sola cuota, como por ejemplo, un nuevo refrigerador. Evita los avances en efectivo que ofrecen las tarjetas, ya que, por lejos, es la deuda más cara de todas.
¿Para qué sirven las líneas de crédito o de sobregiro?
Son útiles en caso de emergencias, como por ejemplo un gasto extraordinario, un imprevisto que no tenías presupuestado, que debes realizar, y para ello la línea de sobregiro te permite acceder a dicha compra. La recomendación es pagarla cuanto antes, ya que tiene alto costo y por ello no es recomendable mantener deudas en líneas de sobregiro.
¿Para qué son los créditos en cuota o de consumo?
Permiten acceder a necesidades importantes de la familia, como por ejemplo el cambio de auto, un computador para los estudios de un hijo o, incluso, para refinanciar tus deudas. Permiten ordenar las finanzas, ya que la cuota es fija y conocida desde el inicio del crédito y su costo es menor al de las tarjetas de crédito y las líneas de sobregiro.
¿Cómo puedo saber cuál es mi endeudamiento?
Con tu RUT y clave única, ingresa a “Conoce Tu Deuda” en el sitio de la CMF (Comisión para el Mercado Financiero) y así tendrás un informe detallado y actualizado sobre tu nivel de endeudamiento por institución financiera y tipo de deudas. Con este informe no solo conocerás tus deudas, sino que también te ayudará para revisar el Costo Total del Crédito, los plazos y saldos adeudados para cada una.
¿Cómo puedo llevar un control de mis deudas?
Usando el informe anterior, en una hoja de papel o en una planilla, anota el valor de la cuota, la tasa de interés, el saldo de la deuda y la fecha en que tienes que pagar. Ordena tus deudas desde la más cara hasta la más barata para que priorices el pago de las más caras, es decir, aquellas en que pagas más por concepto de intereses.
¿Qué es la carga financiera y cuánto es razonable?
La carga financiera es una relación porcentual entre las cuotas que pagas y tus ingresos mensuales. Así, si ganas $1.000.000 y pagas $150.000, tu carga financiera es del 15% ($150.000 / $1.000.000). Sin considerar el dividendo hipotecario, el que no debe superar el 25% de tu renta mensual, la máxima carga financiera para otros tipos de créditos no debe superar el 25% de tus ingresos. Si lo supera, no contrates nuevos créditos hasta que no hayas reducido tu carga financiera a niveles normales y prioriza el pago de las deudas más caras.
¿Qué es el CTC (Costo Total del Crédito) y por qué es importante?
Es la cantidad total en dinero que vas a pagar por un crédito. Por ejemplo, si tu crédito es a 24 cuotas y el valor de esta es de $100.000, el CTC será $2.400.000 ($100.000 x 24 cuotas). Este indicador te permite comparar y elegir, siendo el crédito más conveniente aquel que te entregue el menor Costo Total del Crédito.
¿En qué productos me endeudo si necesito dinero?
Pide créditos solo si es realmente necesario y no te endeudes con tarjetas y líneas de crédito. La recomendación es solicitar un crédito en cuotas solo por la cantidad que realmente necesites y en el plazo más corto que puedas pagar en función de tus ingresos.
¿Cuál es la deuda más barata?
Aquella que te cobra la CAE (Carga Anual Equivalente) más baja. No basta con comparar solo la tasa de interés; lo importante es la CAE ya que esta es la tasa que efectivamente vas a pagar por el crédito. Por ello, antes de pedir un crédito, cotiza tres alternativas, compáralas y elige aquella que te signifique la menor CAE. Asimismo, compara el Costo Total del Crédito de las distintas alternativas y prioriza aquella que represente el menor costo para ti y así ahorras en intereses. La clave siempre es: cotiza, compara y evita las deudas más caras.
¡Conocer y manejar adecuadamente tus deudas es muy importante! Seguiremos entregándote contenidos para construir tu plan financiero anual.
